2026年3月，车险续保市场呈现冰火两重天。北京新能源车主张女士惊喜地发现，自己的爱车续保保费比去年降了2500元，最终只需5300元。而远在重庆的燃油车车主李先生却满腹疑惑：自己明明多年未出险，今年保费反而涨了1000多元。同样都是车险续保，为何有人欢喜有人忧？这背后，是车险定价逻辑正在发生的深刻变革。
张女士的国产新能源车落地价约25万元。去年首年保费约7800元，今年续保降至5300元左右。“原以为新能源车险会一直贵下去，没想到降价来得这么快。”她表示，换家公司报价反而多出几百元，最终选择直接续保更划算。
而在重庆，李先生却在社交媒体上抱怨：自己多年没有出险，今年保费反而涨了1000多元。这一现象并非个例，不少燃油车车主纷纷表示遇到了类似情况。
行业观察人士指出，这并不代表车险行业进入普降通道，当前车险市场整体呈现“稳中有降、结构分化”的态势。车险费用的计算并不简单，受自然灾害赔付率、驾驶习惯、里程数、维修成本、定价系数变动、交强险价格动态调整等多重因素影响，因此很难出现整齐划一的普涨或普降。
新能源汽车保费下降，并非偶然。随着新能源汽车保有量的快速提升，保险公司对新能源车风险的识别更加精准。
数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车保有量持续快速增长，占汽车总量的比重显著提升。庞大的数据积累，为保险公司精准定价提供了基础。
与燃油车相比，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现出新特点，这对保险产品的定价逻辑和赔付成本产生了深远影响。过去由于数据积累有限，保险公司对新能源车风险的识别不够准确，定价也相对保守。如今，随着技术发展和数据不断积累，车险“千人千面”的精准定价模式得以实现，保险公司能够更精准地评估风险，使得保费定价更趋合理，风险较低客户的保费也随之下降。
像李先生一样抱怨车险涨价的燃油车车主并不少。有车主表示，自己的车险保费涨了30%，业务员告知是由于电动车业务亏损，公司上调了燃油车业务的折扣系数。也有车主称，业务员解释涨价与近年极端天气增多、相关赔付金额上升有关。
在社交媒体平台，有车主反映车辆连续多年未出险，续保时保费不降反升，对此难以理解。有车主提供的保单显示，其名下车辆今年车险保费较去年上涨明显。在连续多年未出险的情况下，保费不降反升，他表示难以理解。
这种现象的根源在于，车险的定价逻辑正在发生深刻变化，从过去“看车”报价转向“看人、看用、看车”的综合定价体系。保险公司不再单纯依据车辆价格定价，而是更多参考车型历史出险率、零整比与维修成本、车主驾驶行为等因子。
这也是“连续多年未出险保费反而上涨”现象的根源：当某款车型整体赔付率过高时，保险公司可能会上调该车型的定价系数，那么即便个体车主的记录良好，也可能面临保费上调。
这一变化背后，是2020年车险综合改革的深化。改革扩大了保险公司的自主定价系数范围，给予了其更大的定价灵活性。
业内人士指出，近年来由于自然灾害频发、死亡伤残赔偿标准调整、汽车零部件价格上涨等多重因素，不少地区的车险业务赔付成本上升，进而拉高了自主定价系数的下限。同时，以往存在的隐性优惠减少，也让消费者更直接地感受到了保费的上涨压力。
此外，保险公司为改善车险承保经营结果，通过整合更多数据，加强了对承保车辆的筛选，力求定价更加精准，部分连续未出险车辆的保费确实出现了上涨。
对于消费者来说，该如何理解车险价格？
行业专家指出，车险价格并非简单的商品价格，而是由风险成本决定。风险成本可以从三个层面来考量：
对消费者的建议：
从张女士的2500元降幅到李先生的1000元涨幅，车险续保的“悲喜两重天”折射出保险行业正在经历的深刻变革。随着大数据、人工智能技术的深入应用，车险定价正从粗放式走向精细化，“千人千面”的精准定价时代正在到来。
对于消费者而言，理解车险定价逻辑的变化，保持良好的驾驶习惯，购车前做好功课，投保时多方比价，才能在这场车险变革中找到最适合自己的选择。
